Commerçant, connaissez-vous la composition du coût de chaque transaction ?

En résumé, à qui payez-vous et pour qui ?

Il est pertinent de savoir que lorsqu’une commission est versée à l’acquéreur (société détenant le terminal de paiement, dit TPE), une partie de celle-ci sera redistribuée à d’autres intervenants. La proportion de cette redistribution varie en fonction de l’acteur impliqué.

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Les différents acteurs qui interviennent lors d’un paiement par carte bancaire

• L’acquéreur : il s’agit de la société qui interroge la banque du client pour autoriser le prélèvement du montant de la transaction sur son compte. En cas d’accord, elle transfère ensuite cet argent sur le compte du commerçant. Cette société est souvent associée à la fourniture et à la gestion des terminaux de paiement.
• Le frais de schéma : il s’agit des frais appliqués par la « marque » de la carte bancaire. Ils sont fixes lors des débits et variables lors des crédits.
• L’interchange : il s’agit de la commission perçue par l’émetteur de la carte bancaire (ou, si vous préférez, la banque du client).

Il existe principalement deux types de cartes.

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Carte de débit

(Bancontact ou Maestro belge, Visa Débit belge, Mastercard débit belge).

Pour une carte de débit, la banque émettrice de la carte (BNP-ING-KBC, etc.) percevra 0.2% du montant de la transaction, avec un plafond de 5 cents (appelé interchange).

Ensuite, il y a les frais de schéma, qui varient notamment en fonction de la taille de l’acquéreur et s’élèvent généralement à environ 1 centime.

En résumé, si vous payez :

• 10 cents pour une transaction de 2€ : 0,4 cents sont reversés à la Banque, 1 cent à Bancontact et 8,6 cents sont reversés à l’Acquéreur.

• 10 cents pour une transaction de 10€ : 2 cents sont reversés à la Banque, 1 cent à Bancontact et 7 cents sont reversés à l’Acquéreur.

• 10 cents pour une transaction de 25€ : 5 cents sont reversés à la Banque, 1 cent à Bancontact et 4 cents sont reversés à l’Acquéreur.

• 10 cents pour une transaction de 50€ : 5 cents sont reversés à la Banque, 1 cent à Bancontact et 4 cents sont reversés à l’Acquéreur.

Attention : Si le client effectue un paiement en Belgique avec une carte de type Maestro qui n’a pas été émise en Belgique, celle-ci est considérée lors de la transaction comme une carte de crédit !

Il est également important de noter que le gouvernement a décidé de réduire l’interchange (la commission de la banque du client) de 0,2 à 0,1 %, mais cette loi n’est pas encore en vigueur (au 12/04/2024).

C’est pourquoi HIVE Finances vous propose des contrats en INT++ afin de réduire les coûts des transactions par lecteur de carte bancaire inférieures à 20€.

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Carte de crédit

Dans ce cas, la commission sera répartie entre trois acteurs : la banque, le réseau interbancaire (principalement Visa et Mastercard), et l’acquéreur.

Il est important de comprendre que le coût du Schème Fees (frais de la marque de la carte bancaire) va en réalité varier entre 0,06 % et 0,12 % en fonction des parts de marché de l’acquéreur (la société qui traite la transaction).

Dans notre exemple, nous utilisons un coût de 0,08 %, qui est le taux médian payé par nos clients.

Pour une transaction d’un montant de 100€, la répartition serait la suivante (nous nous limiterons aux cartes les plus répandues en Belgique et utiliserons un exemple de coûts de transactions moyens).

• Pour une Carte Consumer (particulier) avec une commission contrat de 1% et un montant de commission de 1,00€ Répartition des coûts : 0,3€ sont reversés à la Banque du client, 0,08€ en fees Visa-Mastercard et 0,62€ sont reversés à l’Acquéreur.
• Pour une Carte Business avec une commission contrat de 2,1% et un montant de commission de 2,10€ Répartition des coûts : 1,4€ sont reversés à la Banque du client, 0,08€ en fees Visa-Mastercard et 0,62€ sont reversés à l’Acquéreur.
• Pour une Carte hors Europe avec une commission contrat de 2,58% et un montant de commission de 2,58€ Répartition des coûts : 1,4€ sont reversés à la Banque du client, 0,56€ en fees Visa-Mastercard et 0,62€ sont reversés à l’Acquéreur.

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Contrats INTERCHANGE et autres cartes

Si votre contrat est basé sur l’INTERCHANGE + (INT +) cela signifie que seule la commission liée à la banque du client change, le reste est fixe.

En revanche si c’est un contrat en INTERCHANGE++ (INT++) cela signifie que seule la commission de l’Acquéreur (émetteur du TPE) est fixée. De plus en plus de contrats sont rédigés dans ce sens.

Il existe évidemment d’autres cartes : AMEX – JCB – Union Pay, etc. Pour les deux dernières, leur coût se situe généralement entre 2% et 3%.

En ce qui concerne Amex, généralement le commerçant doit négocier son contrat en direct. Le prix des transactions variera entre 1,2% et 2,5%, en fonction de son contrat et du volume réalisé.

En Belgique, étant donné que les volumes AMEX sont généralement faibles, les commerçants ont malheureusement peu de pouvoir de négociation.

Il est donc important de bien comparer afin de trouver le fournisseur de terminal de paiement qui vous convient !

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